伴隨著高速增長(zhǎng)經(jīng)濟(jì)周期的不可追，人們對(duì)未來(lái)收入增長(zhǎng)的預(yù)期恐怕很難一直保持樂(lè)觀，而結(jié)婚率與生育率的下降，也意味著在不遠(yuǎn)的將來(lái)，我國(guó)現(xiàn)行養(yǎng)老體系之下，來(lái)自第一支柱的養(yǎng)老金缺口將越來(lái)越嚴(yán)重。養(yǎng)老已成為必須提前規(guī)劃以及無(wú)法回避的重要議題�；�于用戶的用戶需求，平安人壽直擊養(yǎng)老與財(cái)富焦慮，推出“御享財(cái)富”、“御享金瑞”產(chǎn)品。

　　巨額養(yǎng)老賬與火爆的年金險(xiǎn)

　　要應(yīng)對(duì)當(dāng)下的養(yǎng)老變局，筆者認(rèn)為應(yīng)該從兩個(gè)維度思考解決方案。一是提早進(jìn)行健康管理，二是積累財(cái)富，為養(yǎng)老進(jìn)行經(jīng)濟(jì)上的準(zhǔn)備——提前進(jìn)行養(yǎng)老的資產(chǎn)配置和財(cái)務(wù)規(guī)劃就顯得尤為重要。其中，年金險(xiǎn)是近年大火的險(xiǎn)種，也被不少保險(xiǎn)從業(yè)者稱為最合適的養(yǎng)老工具。

　　何為年金險(xiǎn)?通俗一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，就是投保人一次性或分期定時(shí)交保險(xiǎn)費(fèi)，在到達(dá)約定時(shí)間后，保險(xiǎn)公司定期給予被保險(xiǎn)人一筆保險(xiǎn)金，直到被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

　　年金險(xiǎn)一般有兩種：純年金險(xiǎn)和萬(wàn)能型年金。純年金險(xiǎn)的收益和領(lǐng)取時(shí)間是明確且固定的。萬(wàn)能型年金則可以看做是純年金險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶。它的特點(diǎn)在于，純年金險(xiǎn)依然有著明確的固定收益;同時(shí)，純年金險(xiǎn)產(chǎn)生的收益會(huì)被轉(zhuǎn)入一個(gè)有保底、但利率不確定的萬(wàn)能賬戶里二次生息，有機(jī)會(huì)獲取更高收益。而萬(wàn)能型年金險(xiǎn)也是近年來(lái)銷售頗為火爆的一個(gè)險(xiǎn)種。

　　雙賬戶體系輕松養(yǎng)老 躺平也能鎖定財(cái)富

　　平安人壽推出的2022年開門紅產(chǎn)品共三款，分別為平安御享財(cái)富、御享財(cái)富養(yǎng)老、御享金瑞。其中，御享財(cái)富養(yǎng)老投保年齡限制在長(zhǎng)輩級(jí)別，更精準(zhǔn)定位在長(zhǎng)輩們的養(yǎng)老需求與家庭財(cái)富傳承。而平安御享財(cái)富和御享金瑞則針對(duì)0-75歲和0-70歲的更廣泛客戶群體，也因此受到消費(fèi)者和市場(chǎng)的更多關(guān)注。

　　筆者獲悉，御享財(cái)富主要為短儲(chǔ)產(chǎn)品，保障期限為8年，可分3年或5年交清;御享金瑞保障期限更加靈活，有8年和15年兩種，可分3年、5年或10年交清，且首次投保門檻更低，據(jù)介紹，因門檻更低，分散繳費(fèi)壓力小，10年期御享金瑞是目前最受歡迎的開門紅產(chǎn)品之一。

　　在市場(chǎng)眾多年金險(xiǎn)產(chǎn)品中，平安御享系列具備三大獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，從而幫助客戶在財(cái)富進(jìn)階道路上輕松躺贏。

　　一是短期投入，快速獲得回報(bào)。正如朋友圈中保險(xiǎn)代理人對(duì)此產(chǎn)品的描述，“3 年投喂，5 年下蛋，隨吃隨取，終身增值” 。要知道一般的養(yǎng)老金領(lǐng)取都要投入10年乃至20年，而御享金瑞和御享財(cái)富最短3年即可完成養(yǎng)老投入，5年即可開始獲得回報(bào)。在產(chǎn)品穩(wěn)健增值的前提下，積累回報(bào)越快，復(fù)利效應(yīng)越大，未來(lái)才能創(chuàng)造無(wú)限可能，對(duì)于尚處壯年的投保人來(lái)說(shuō)，這一產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)明顯。

　　二是回歸養(yǎng)老金保障本源，同時(shí)兼顧收益。御享財(cái)富和御享金瑞本質(zhì)都是年金險(xiǎn)，按照約定的繳費(fèi)時(shí)間、金額，和領(lǐng)取年金的時(shí)間、金額，以白紙黑字寫進(jìn)合同，只要滿足繳費(fèi)約定，年金就會(huì)雷打不動(dòng)地按期按數(shù)支付，不用擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)。此外，年金險(xiǎn)可以搭配一個(gè)萬(wàn)能賬戶(也就是“聚財(cái)寶”)產(chǎn)生更高收益。也就是說(shuō)，投保人可以將保單返的錢放入萬(wàn)能賬戶產(chǎn)生新的收益，收益具體根據(jù)當(dāng)時(shí)的具體利率結(jié)算，但是存在一個(gè)保底利率，收益不會(huì)低過(guò)約定的保底利率。

　　從聚財(cái)寶萬(wàn)能賬戶的收益表現(xiàn)來(lái)看，在過(guò)去60多個(gè)月，在疫情導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)低迷下，每月結(jié)算利率也一直穩(wěn)穩(wěn)地保持在4.9%-5%的高水平，作為保命的錢同時(shí)也兼顧穩(wěn)健的收益增值。這就意味著參照過(guò)去5年的利率水平，御享金瑞和御享財(cái)富年金險(xiǎn)可以搭配萬(wàn)能賬戶可以獲得5%左右的收益水平，足以秒殺市場(chǎng)大部分的銀行理財(cái)產(chǎn)品收益。

　　當(dāng)然，或許有聲音會(huì)質(zhì)疑這一收益率能否延續(xù)，但伴隨著整個(gè)財(cái)富管理市場(chǎng)的凈值化轉(zhuǎn)型，投資者需要意識(shí)到，打破剛兌，回歸權(quán)益本身的真實(shí)表現(xiàn)將是大勢(shì)所趨。而此時(shí)，投資者在選擇年金險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需要更多考慮機(jī)構(gòu)本身的投資實(shí)力。

　　此外，筆者認(rèn)為，御享金瑞、御享財(cái)富還有第三大亮點(diǎn)，在聚財(cái)寶的“雙賬戶”體系下，養(yǎng)老年金更具靈活性，可以多元滿足保障期內(nèi)財(cái)富的不同用途和需求。

　　據(jù)悉，“聚財(cái)寶”創(chuàng)新打造了“雙賬戶”，其中之一的“終身壽險(xiǎn)賬戶”可以靈活變現(xiàn)、貸款，作為教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁、醫(yī)療等多種費(fèi)用，滿足各項(xiàng)不時(shí)之需。如保單貸款每次最高可以貸款不超過(guò)六個(gè)月，貸款金額不超過(guò)保險(xiǎn)合同現(xiàn)價(jià)價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款余額的80%，這一比例在同類產(chǎn)品中也頗具優(yōu)勢(shì)。

　　且聚財(cái)寶終身壽險(xiǎn)賬戶還擁有“雙被保人”的獨(dú)特權(quán)益，例如：保險(xiǎn)期延長(zhǎng)至兩個(gè)被保人中最后身故的人，拉長(zhǎng)收益期限，實(shí)現(xiàn)更長(zhǎng)時(shí)間享受聚財(cái)寶收益;還可通過(guò)投保人變更，刪減被保人，掌控財(cái)富生前分配;或是減少雙被保人之一，調(diào)整財(cái)富用途。

　　此類靈活設(shè)計(jì)為財(cái)富的智慧傳承提供了更多元的選擇。此外，“雙被保人”還可設(shè)定為夫妻、親子、或者多子，可更加精準(zhǔn)匹配客戶財(cái)富增值等個(gè)性化需求。

　　而另一個(gè)賬戶“養(yǎng)老年金賬戶”，作為平安又一大“創(chuàng)新”，更有幫助用戶實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老規(guī)劃的功能。雙管齊下，讓客戶在不同的人生階段，通過(guò)一份保單，滿足多重需求。

　　這就在實(shí)現(xiàn)年金險(xiǎn)最初設(shè)置的初心——在較長(zhǎng)一段時(shí)間(幾十年)后，能為投保的個(gè)人提供相應(yīng)的保護(hù)的基礎(chǔ)上，還增添了支持投保人的個(gè)性化需求，從而發(fā)揮一張保單的最大效能。也是平安集團(tuán)踐行“有溫度的金融”的一大表現(xiàn)。

　　整體來(lái)看，平安人壽在此次開門紅期間推出的“御享金瑞”“御享財(cái)富”為市場(chǎng)交出了一份頗具誠(chéng)意的答卷，這無(wú)疑也是平安壽險(xiǎn)改革階段性的重要成果。

（責(zé)任編輯：華康）